Mutuo: Caratteristiche

Il mutuo, secondo il codice civile, art. 1813, è “un contratto col quale una parte consegna all'altra una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili, e l'altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità”.
Prima di essere concesso, la banca svolge una serie di studi sulla situazione del cliente, in particolare sulla sua affidabilità a livello di capacità di rimborso e sulla eventuale presenza di altri finanziamenti in corso o di un protesto (atto giudiziario che segnala che una persona non è stata in grado di pagare il proprio creditore, ad esempio la banca).
La più famosa forma di mutuo è quello immobiliare, anche se ne esistono altri tipi, quali il mutuo liquidità e il mutuo chirografario.


Il MUTUO FONDIARIO è la forma più moderna  utilizzata per l’acquisto di un IMMOBILE ed in genere non supera l’80% del suo valore. Viene rilasciato dalla banca o società finanziaria ponendo un’ipoteca sul bene per tutta la durata delle rate. Vi sono diversi benefici  previsti dalla legge tra cui la detrazione sulle tasse per l’intestatario. I tassi interesse oscillano tra il 4 e il 6 %.
Il tasso di interesse può essere fisso o variabile.
Lo spread (il margine di guadagno delle banche, è una percentuale che si aggiunge agli interessi reali) è in genere basso, intorno allo 0,80%.


Il MUTUO LIQUIDITA’ è sempre di tipo ipotecario e permette di ottenere un importo di denaro usando un immobile di proprietà come garanzia. Viene utilizzato spesso per il consolidamento dei debiti(ad esempio per estinguere altri mutui già esistenti). In questi casi lo spread è più altro, può raggiungere il 2%.
I  requisiti per ottenere questo tipo di prestito sono: essere lavoratori dipendenti a tempo indeterminato o liberi professionisti; avere massimo 75 anni alla scadenza dell’ultima rata.
La durata va dai 5 ai 20 anni.


Il MUTUO CHIROGRAFARIO  non prevede l’imposizione di un’ipoteca, ma viene concesso con la sola garanzia della firma dell’intestatario.
Ovviamente vengono svolte approfondite indagini sulla situazione della persona prima di concedere il prestito ed inoltre gli interessi sono maggiori e si avvicinano a quelli del classico prestito personale.
Questa forma di mutuo viene più che altro concessa alle aziende, per l’apertura di attività commerciali. In questo caso la durata va dai 2 ai 6 anni.

ESTINZIONE ANTICIPATA DEL MUTUO

Nel caso si voglia estinguere in anticipo il mutuo, il che può essere vantaggioso poiché si risparmiano gli interessi non maturati, bisogna tenere conto della possibilità che venga imposta una penale.
Il decreto Bersani -legge nr 7- del 31 gennaio 2007 stabilisce che per i mutui accesi da persone fisiche a partire dal 2 febbraio 2007 per ristrutturare od acquistare un immoibile,
non venga imposta nessuna penale in caso di estinzione anticipata.
Inoltre lo stesso decreto, divenuto poi Legge il 2 aprile 2007, prevede per i mutui aperti prima del 2/2/07 un limite nelle penali secondo questi  parametri:
-estinzione prima del terz’ultimo anno dal termine: 0,50 %
-estinzione durante il terz’ultimo anno: 0,20 %
-estinzione negli ultimi 2 anni: nessuna penale.
Questo vale per i mutui a tasso variabile e per quelli a tasso fisso stipulati entro il 31/12/2000.
Nel caso dei mutui a tasso variabile aperti dopo il 1/1/2001 valgono queste regole:
-estinzione durante la prima metà del mutuo: 1,90 %
-estinzione dalla metà del mutuo fino al quart’ultimo anno: 1,50 %
-estinzione durante il terz’ultimo anno: 20 %
-estinzione negli ultimi 2 anni: nessuna penale.

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